Адрес трансграничного платежа больше нельзя вводить случайно.
Независимо от того, будет ли трансграничный платеж отклонен или задержан, он может сначала застрять в, казалось бы, незаметном поле: адресе.
Платежная индустрия заметила, что Swift недавно выпустил напоминание о действиях по миграции платежей на ISO 20022, указывая на ключевой момент ноября 2026 года. Согласно По договоренности Swift после 14 ноября 2026 г. неструктурированные адреса будут удалены, и в трансграничных платежных сообщениях будут приниматься только полностью структурированные адреса или адреса со смешанной структурой.
Адрес всегда был частью информации о трансграничном платеже, но в прошлом он был скорее вспомогательным описанием, а в будущем он станет основным полем, влияющим на возможность беспрепятственной передачи платежа.
Под так называемым неструктурированным адресом можно понимать запись адресной информации в виде целого фрагмента свободного текста.
Люди могут определить страну, город, улицу и почтовый индекс, увидев их, но система может оказаться не в состоянии стабильно отделить и идентифицировать их.
Структурированный адрес требует помещения соответствующей информации в соответствующие поля, чтобы разные учреждения, разные системы и разные рыночные инфраструктуры могли более точно идентифицировать, проверять и обрабатывать платежную информацию при ее передаче.
Апрельские данные, опубликованные Swift, показывают, что 61,2% платежей по-прежнему содержат неструктурированные почтовые адреса плательщика, а 62,9% платежей содержат неструктурированную информацию о получателе.
Этот набор данных показывает, что еще есть много возможностей для структурной трансформации адресов в глобальных каналах трансграничных платежей до ключевого узла в ноябре 2026 года.
Более прямое влияние оказывается на обработку платежей. Swift ясно дал понять, что в Swift не существует экстренных мер для сообщений, не соответствующих требованиям. Платежи, которые не содержат структурированные или смешанно структурированные адресные данные, могут быть отклонены или задержаны в цепочке платежей.
Поэтому финансовым учреждениям необходимо установить соответствующие процессы для решения таких проблем, как отклонение, исправление ситуации и общение с клиентами, когда клиенты не предоставляют структурированные данные или предоставляют неверную информацию.
Это также самый недооцененный аспект этого объявления. На первый взгляд это корректировка полей сообщений при переходе на ISO 20022, но на самом деле это указывает на улучшение качества базовых данных о трансграничных платежах.
Чем длиннее линия трансграничных платежей, тем больше в ней задействовано сторон и тем менее размытыми должны быть исходные данные.
Если информацию об адресе невозможно точно определить, последующие шаги могут увеличить стоимость ручного ремонта, проверки соответствия и общения с клиентами.
Для финансовых учреждений структурирование адреса — это не модификация одного поля, а набор корректировок процесса: от уведомления клиента, сбора данных по каналам, проверки системы до устранения исключений.
Свифт упомянул в напоминании о действиях, что финансовые учреждения должны объяснить требования корпоративным клиентам и партнерам, чтобы обеспечить возможность получения хотя бы информации о городе и стране получателя платежа;
в то же время они должны координировать обновления системы с техническими партнерами и трансформировать канальные приложения, чтобы они могли структурировать адресную информацию и проверять, соответствуют ли данные клиентов целевому формату, прежде чем инициировать платеж.
Это будет включать в себя внешние каналы банка, прямые интерфейсы банка и предприятия, шаблоны платежей клиентов, правила проверки данных и внутренние операционные процессы.
Раньше клиенты отправляли фрагмент бесплатного текста, и банк или система могли продолжить его обработку;
в будущем, после изменения правил, финансовым учреждениям необходимо будет максимально завершить проверку данных перед началом платежа, чтобы избежать проблем, возникающих на средних и последующих этапах платежной цепочки.
Важным сигналом этого напоминания является то, что миграция ISO 20022 передается из банковской системы в источник корпоративных платежей.
Свифт отметил, что начиная с ноября 2026 года предприятия могут продолжать отправлять сообщения о запуске MT101 финансовым учреждениям, и в настоящее время не существует крайнего срока для перехода предприятий на SCORE+.
Однако, поскольку поле неструктурированного почтового адреса будет удалено, предприятиям, которые продолжают использовать MT101, необходимо будет перейти на поле 59 с опцией F, чтобы соответствовать требованиям к структурированному адресу.
Предприятиям также необходимо получить информацию об адресе получателя платежа по собственным каналам, сохранить ее в ERP или системе управления фондами и предоставить ее банку при инициировании платежа.
Согласно инструкциям Swift, минимальные требования включают название города и страну.
Это требование распространяется на различные каналы, включая MT101 SCORE, Pain.001 SCORE+ и каналы, принадлежащие банку.
Эта информация необходима банку для выполнения платежа.
Это практическое напоминание для компаний, которые часто инициируют трансграничные платежи.
Трансграничные платежи не могут просто временно заполнить информацию о получателе платежа при инициировании платежа. Адрес получателя платежа, город, страна и другая основная информация должна быть заранее введена в базу данных поставщиков, шаблон платежа и систему управления средствами.
Миграция ISO 20022 происходит не только между банками, но и передается предприятиям.
Чем раньше компания систематизирует основную информацию о получателе платежа, тем меньше неопределенности будет при последующих трансграничных платежах.
Если предприятие использует свободный текст для сохранения адресов в течение длительного времени или если формат адреса несовместим в разных системах, последующие затраты на адаптацию могут возрасти.
Для китайских внешнеторговых компаний, продавцов трансграничной электронной коммерции и групповых предприятий значение этого напоминания заключается не в немедленном изменении всех платежных процессов, а в том, чтобы заранее увидеть направление изменений в требованиях к данным трансграничных платежей.
Когда компании осуществляют платежи с зарубежными поставщиками, поставщиками услуг, платформами и партнерами, чем более стандартизирована базовая информация, такая как адрес получателя платежа, город и страна, тем меньше неопределенность будет при инициировании последующих трансграничных платежей через банки или связанные каналы.
Для трансграничных платежных систем данное объявление также имеет справочное значение.
Поскольку требования к структурированным данным возрастают, поставщики услуг не только делают упор на мультивалютность, многоканальность, низкие тарифы и скорость платежей, но также должны предоставлять дополнительную поддержку в сборе информации о клиентах, подсказках формата адреса, проверке перед инициированием платежа, механизме возврата и адаптации банковского интерфейса.
В будущем дифференциация услуг трансграничных платежей будет отражаться не только в том, куда могут быть доставлены средства, но и в возможности помочь клиентам уменьшить количество ошибок в данных, несоответствий форматов и последующих затрат на ремонт до того, как будет инициирован платеж.
Конечно, заявление Swift ориентировано в первую очередь на финансовые учреждения, корпоративных клиентов и инфраструктуру платежного рынка.
Судя по отраслевым тенденциям, чем ближе цепочка платежных услуг к клиентам, тем больше необходимо решать проблемы качества данных заранее, прежде чем платеж будет инициирован, а не ждать, пока платеж будет отклонен или задержан, чтобы исправить это.
Swift также упомянул, что его решение для структурирования адресов на базе искусственного интеллекта с открытым исходным кодом можно использовать бесплатно, чтобы помочь организациям соответствовать требованиям ISO 20022 и структурировать информацию о клиентах.
Аналитика качества данных Swift также будет доступна бесплатно в 2026 году, чтобы помочь учреждениям просматривать полноту, согласованность и структуру платежных данных ISO 20022.
Появление инструментов искусственного интеллекта также показывает, что управлять адресами непросто.
Если адресная информация в разных странах, на разных языках и с разным стилем написания будет храниться в системе в виде свободного текста в течение длительного времени, последующая унифицированная сортировка, идентификация и проверка потребуют затрат.
ИИ может помочь идентифицировать и систематизировать адреса, но настоящая трансформация все равно должна начинаться с источника данных самих учреждений и предприятий.
Аналитики платежной индустрии считают, что конкуренция в индустрии трансграничных платежей простирается от охвата каналов, цен и скорости платежей до качества данных и возможностей оперативной обработки.
Информация о клиентах, платежные сообщения, поля адреса и возможности устранения исключений становятся важными компонентами трансграничных платежных услуг.
Чем надежнее соответствующие возможности, тем меньше возвратов, задержек и задержек будет в процессе оплаты.
При трансграничных платежах передаются не только средства, но и полный набор данных, необходимых для плательщиков, получателей платежей, счетов, банков, адресов, целей, комиссий и проверки соответствия.
Любая двусмысленность в любой основной области может усиливаться в трансграничных связях.
Чем длиннее ссылка для трансграничных платежей, тем меньше базовых данных можно рассматривать в качестве исходных данных.
Структурирование адреса — это всего лишь точка входа, которая указывает на то, может ли платежная информация стабильно распознаваться различными учреждениями, разными системами и разными рынками.
После ноября 2026 года поле адреса больше не будет представлять собой просто текстовую информацию, которую можно будет заполнить неопределенно.
Для финансовых учреждений, корпоративных клиентов и участников соответствующих трансграничных платежных услуг, чтобы трансграничные платежи были быстрее, первым шагом является повышение четкости данных.
