O endereço de pagamento internacional não pode mais ser preenchido casualmente.
Quer um pagamento transfronteiriço seja recusado ou atrasado, pode primeiro ficar preso num campo aparentemente imperceptível: o endereço.
A indústria de pagamentos percebeu que a Swift emitiu recentemente um lembrete de ação de migração de pagamento ISO 20022, apontando para o nó principal de novembro de 2026. De acordo com De acordo com o acordo da Swift, após 14 de novembro de 2026, os endereços não estruturados serão removidos e apenas endereços totalmente estruturados ou endereços estruturados mistos serão aceitos em mensagens de pagamento transfronteiriças.
O endereço sempre fez parte das informações de pagamento transfronteiriço, mas no passado era mais como uma descrição auxiliar e, no futuro, se tornará um campo básico que afeta se o pagamento pode ser transmitido sem problemas.
O chamado endereço não estruturado pode ser entendido como a escrita das informações do endereço como um trecho inteiro de texto livre.
As pessoas podem ser capazes de determinar o país, cidade, rua e código postal depois de vê-lo, mas o sistema pode não ser capaz de separá-lo e identificá-lo de forma estável.
O endereço estruturado exige que as informações relevantes sejam colocadas nos campos correspondentes, para que diferentes instituições, diferentes sistemas e diferentes infraestruturas de mercado possam identificar, verificar e processar com mais precisão as informações de pagamento ao transmiti-las.
Dados de abril divulgados pela Swift mostram que 61,2% dos pagamentos ainda contêm endereços postais não estruturados do pagador e 62,9% dos pagamentos contêm informações não estruturadas do beneficiário.
Este conjunto de dados mostra que ainda há muito espaço para transformação estrutural de endereços em links globais de pagamento transfronteiriço antes do nó principal de novembro de 2026.
O impacto mais direto ocorre no processamento de pagamentos. Swift deixou claro que não existem medidas de emergência Swift para mensagens não conformes.
Pagamentos que não contenham dados de endereço estruturados ou mistos podem ser recusados ou atrasados na cadeia de pagamento.
As instituições financeiras precisam, portanto, de estabelecer processos correspondentes para lidar com questões como rejeição, remediação e comunicação com o cliente quando os clientes não fornecem dados estruturados ou fornecem informações incorretas.
Este também é o aspecto mais subestimado deste anúncio.
Superficialmente, trata-se de um ajuste dos campos de mensagens na migração ISO 20022, mas na verdade aponta para uma melhoria na qualidade dos dados básicos de pagamentos transfronteiriços.
Quanto mais longa for a ligação de pagamento transfronteiriço, mais partes estarão envolvidas e menos confusos deverão ser os dados básicos.
Se uma informação de endereço não puder ser identificada com precisão, as etapas subsequentes poderão aumentar o custo do reparo manual, da triagem de conformidade e da comunicação com o cliente.
Para as instituições financeiras, a estruturação de endereços não é uma modificação de um único campo, mas um conjunto de ajustes de processos desde notificação ao cliente, coleta de canais, verificação do sistema até reparo de exceções.
Swift mencionou no lembrete da ação que as instituições financeiras precisam explicar os requisitos aos clientes corporativos e parceiros para garantir que pelo menos as informações da cidade e do país do beneficiário possam ser obtidas; ao mesmo tempo, devem coordenar as atualizações do sistema com parceiros técnicos e transformar as aplicações do canal para que possam estruturar as informações de endereço e verificar se os dados do cliente estão em conformidade com o formato de destino antes de iniciar o pagamento.
Isso envolverá canais de front-end do banco, interfaces diretas banco-empresa, modelos de pagamento do cliente, regras de verificação de dados e processos de operação de back-end.
No passado, os clientes enviavam um texto livre e o banco ou sistema poderia continuar processando-o; no futuro, após a mudança das regras, as instituições financeiras precisarão concluir a verificação dos dados tanto quanto possível antes de iniciar o pagamento, para evitar a exposição de problemas nas fases intermediárias e posteriores da cadeia de pagamento.
Um sinal importante deste lembrete é que a migração da ISO 20022 está sendo transmitida do sistema bancário para a fonte de pagamento corporativo.
Swift mencionou que a partir de novembro de 2026, as empresas poderão continuar a enviar mensagens de iniciação MT101 para instituições financeiras e atualmente não há prazo para as empresas migrarem para o SCORE+.
No entanto, à medida que o campo de endereço postal não estruturado é removido, as empresas que continuam a utilizar o MT101 terão de atualizar para o campo 59, opção F, para cumprir os requisitos de endereço estruturado.
As empresas também precisam obter as informações do endereço do beneficiário por meio de seus próprios canais, salvá-las no ERP ou no sistema de gestão de fundos e fornecê-las ao banco ao iniciar o pagamento.
De acordo com as instruções do Swift, os requisitos mínimos incluem o nome da cidade e o país.
Este requisito se aplica a diferentes canais, incluindo MT101 SCORE, pain.001 SCORE+ e canais de propriedade de bancos. O banco exige essas informações para executar o pagamento.
Este é um lembrete prático para empresas que frequentemente iniciam pagamentos internacionais.
Os pagamentos transfronteiriços não podem preencher apenas temporariamente as informações do beneficiário quando o pagamento é iniciado.
O endereço, a cidade, o país e outras informações básicas do beneficiário devem ser inseridos antecipadamente no banco de dados do fornecedor, no modelo de pagamento e no sistema de gerenciamento de fundos.
A migração ISO 20022 não ocorre apenas entre bancos, mas também será transmitida às empresas.
Quanto mais cedo a empresa organizar as informações básicas do beneficiário, menor será a incerteza nos pagamentos transfronteiriços subsequentes.
Se uma empresa depender de texto livre para guardar endereços durante muito tempo, ou se o formato do endereço for inconsistente entre diferentes sistemas, os custos de adaptação subsequentes poderão aumentar.
Para empresas chinesas de comércio exterior, vendedores de comércio eletrônico transfronteiriços e empresas do grupo, o significado deste lembrete não é alterar imediatamente todos os processos de pagamento, mas ver antecipadamente a direção das mudanças nos requisitos de dados de pagamento transfronteiriços.
Quando as empresas efetuam pagamentos com fornecedores, prestadores de serviços, plataformas e parceiros estrangeiros, quanto mais padronizadas forem as informações básicas, como o endereço, a cidade e o país do beneficiário, menor será a incerteza quando os pagamentos transfronteiriços subsequentes forem iniciados através de bancos ou canais relacionados.
Para prestadores de serviços de pagamento transfronteiriços, este anúncio também é de referência.
À medida que aumentam os requisitos para dados estruturados, os prestadores de serviços não só enfatizam a multimoeda, os multicanais, as taxas baixas e a velocidade de pagamento, mas também precisam de fornecer mais apoio na recolha de informações do cliente, nas solicitações de formato de endereço, na verificação antes do início do pagamento, no mecanismo de reparação de devoluções e na adaptação da interface bancária.
No futuro, a diferenciação dos serviços de pagamento transfronteiriços não se refletirá apenas no local onde os fundos podem ser entregues, mas também na capacidade de ajudar os clientes a reduzir erros de dados, inconsistências de formato e subsequentes custos de reparação antes do início do pagamento.
É claro que o anúncio da Swift se destina principalmente a instituições financeiras, clientes corporativos e infraestrutura do mercado de pagamentos.
A julgar pelas tendências da indústria, quanto mais próxima a cadeia de serviços de pagamento estiver dos clientes, mais será necessário lidar antecipadamente com os problemas de qualidade dos dados antes de o pagamento ser iniciado, em vez de esperar até que o pagamento seja rejeitado ou atrasado para remediá-lo.
Swift também mencionou que sua solução de estruturação de endereços de código aberto e alimentada por IA é de uso gratuito para ajudar as organizações a atender aos requisitos da ISO 20022 e estruturar as informações dos clientes.
O Data Quality Analytics da Swift também estará disponível gratuitamente em 2026 para ajudar as instituições a visualizar a integridade, consistência e estrutura dos dados de pagamento ISO 20022.
O surgimento de ferramentas de IA também mostra que o gerenciamento de endereços não é fácil.
Se as informações de endereço em diferentes países, diferentes idiomas e diferentes hábitos de escrita forem armazenadas no sistema como texto livre por um longo período, a classificação, identificação e verificação unificadas subsequentes exigirão custos.
A IA pode ajudar a identificar e organizar endereços, mas a verdadeira transformação ainda tem de começar na fonte dos dados das próprias instituições e empresas.
Analistas do setor de pagamentos acreditam que a concorrência no setor de pagamentos internacionais está se estendendo desde a cobertura do canal, preço e velocidade de pagamento até a qualidade dos dados e capacidades de processamento operacional.
As informações dos clientes, as mensagens de pagamento, os campos de endereço e as capacidades de reparação de exceções estão a tornar-se componentes importantes dos serviços de pagamento transfronteiriços.
Quanto mais sólidas forem as capacidades relevantes, menos devoluções, atrasos e atrasos haverá no processo de pagamento.
Os pagamentos internacionais transferem não apenas fundos, mas também um conjunto completo de dados necessários para pagadores, beneficiários, contas, bancos, endereços, finalidades, taxas e verificação de conformidade.
Qualquer ambiguidade em qualquer domínio básico pode ser amplificada nas ligações transfronteiriças.
Quanto mais longa for a ligação de pagamento transfronteiriço, menos dados básicos poderão ser tratados como detalhes de base.
A estruturação de endereços é apenas um ponto de entrada, que indica se as informações de pagamento podem ser reconhecidas de forma estável por diferentes instituições, diferentes sistemas e diferentes mercados.
Depois de novembro de 2026, o campo de endereço não será mais apenas informações de texto que podem ser preenchidas vagamente.
Para instituições financeiras, clientes empresariais e participantes de serviços de pagamentos transfronteiriços relacionados, para que os pagamentos transfronteiriços sejam mais rápidos, o primeiro passo é tornar os dados mais claros.
