L’indirizzo per i pagamenti transfrontalieri non può più essere inserito in modo casuale.
Se un pagamento transfrontaliero verrà rifiutato o ritardato, potrebbe prima bloccarsi su un campo apparentemente poco appariscente: l’indirizzo.
Il settore dei pagamenti ha notato che Swift ha recentemente emesso un promemoria sull’azione di migrazione dei pagamenti ISO 20022, indicando il nodo chiave di novembre 2026. Secondo l’accordo di Swift, dopo il 14 novembre 2026, gli indirizzi non strutturati verranno rimossi e nei messaggi di pagamento transfrontalieri saranno accettati solo indirizzi completamente strutturati o indirizzi strutturati misti.
L’indirizzo ha sempre fatto parte delle informazioni sui pagamenti transfrontalieri, ma in passato era più simile a una descrizione ausiliaria e in futuro diventerà un campo fondamentale che influisce sulla possibilità di trasmettere senza problemi il pagamento.
Il cosiddetto indirizzo non strutturato può essere inteso come la scrittura delle informazioni sull’indirizzo come un intero pezzo di testo libero.
Le persone potrebbero essere in grado di determinare il paese, la città, la via e il codice postale dopo averlo visto, ma il sistema potrebbe non essere in grado di separarlo e identificarlo in modo stabile.
L’indirizzo strutturato richiede che le informazioni rilevanti siano inserite nei campi corrispondenti, in modo che diverse istituzioni, diversi sistemi e diverse infrastrutture di mercato possano identificare, verificare ed elaborare in modo più accurato le informazioni di pagamento durante la trasmissione.
I dati di aprile divulgati da Swift mostrano che il 61,2% dei pagamenti contiene ancora indirizzi postali dei pagatori non strutturati e il 62,9% dei pagamenti contiene informazioni non strutturate sul beneficiario.
Questo insieme di dati mostra che c’è ancora molto spazio per la trasformazione strutturale degli indirizzi nei collegamenti di pagamento transfrontalieri globali prima del nodo chiave di novembre 2026.
L’impatto più diretto è in fase di elaborazione dei pagamenti. Swift ha chiarito che non esistono misure di emergenza Swift per i messaggi non conformi.
I pagamenti che non contengono dati di indirizzo strutturati o misti possono essere rifiutati o ritardati nella catena di pagamento.
Gli istituti finanziari devono pertanto stabilire processi corrispondenti per gestire questioni quali il rifiuto, la correzione e la comunicazione con i clienti quando i clienti non forniscono dati strutturati o forniscono informazioni errate.
Questo è anche l’aspetto più sottovalutato di questo annuncio. In apparenza si tratta di un adeguamento dei campi dei messaggi nella migrazione ISO 20022, ma in realtà indica un miglioramento della qualità dei dati di base sui pagamenti transfrontalieri.
Quanto più lungo è il collegamento di pagamento transfrontaliero, tanto maggiori saranno le parti coinvolte e meno confusi dovranno essere i dati di base.
Se le informazioni sull’indirizzo non possono essere identificate con precisione, i passaggi successivi potrebbero aumentare il costo della riparazione manuale, del controllo di conformità e della comunicazione con il cliente.
Per gli istituti finanziari, la strutturazione degli indirizzi non è una modifica di un singolo campo, ma una serie di aggiustamenti del processo dalla notifica al cliente, alla raccolta dei canali, alla verifica del sistema fino alla riparazione delle eccezioni.
Swift ha menzionato nel promemoria dell’azione che gli istituti finanziari devono spiegare i requisiti ai clienti aziendali e ai partner per garantire che possano essere ottenute almeno le informazioni sulla città e sul paese del beneficiario;
allo stesso tempo, devono coordinare gli aggiornamenti del sistema con i partner tecnici e trasformare le applicazioni del canale in modo che possano strutturare le informazioni sugli indirizzi e verificare se i dati del cliente sono conformi al formato target prima di avviare il pagamento.
Ciò coinvolgerà canali front-end bancari, interfacce dirette banca-impresa, modelli di pagamento dei clienti, regole di verifica dei dati e processi operativi di back-end.
In passato, i clienti inviavano un pezzo di testo libero e la banca o il sistema potevano continuare a elaborarlo;
in futuro, dopo che le regole saranno cambiate, gli istituti finanziari dovranno completare il più possibile la verifica dei dati prima di avviare il pagamento per evitare che si manifestino problemi nelle fasi intermedie e successive della catena di pagamento.
Un segnale importante da questo promemoria è che la migrazione ISO 20022 viene trasmessa dal sistema bancario alla fonte dei pagamenti aziendali.
Swift ha affermato che a partire da novembre 2026, le imprese potranno continuare a inviare messaggi di avvio MT101 agli istituti finanziari e attualmente non esiste una scadenza entro la quale le imprese migrano a SCORE+.
Tuttavia, poiché il campo dell’indirizzo postale non strutturato viene rimosso, le aziende che continuano a utilizzare MT101 dovranno passare al campo 59 opzione F per soddisfare i requisiti dell’indirizzo strutturato.
Le aziende devono inoltre ottenere le informazioni sull’indirizzo del beneficiario attraverso i propri canali, salvarle nell’ERP o nel sistema di gestione dei fondi e fornirle alla banca quando si avvia il pagamento.
Secondo le istruzioni di Swift, i requisiti minimi includono il nome della città e il paese.
Questo requisito si applica a diversi canali, inclusi MT101 SCORE, dolore.001 SCORE+ e canali di proprietà della banca. La banca ha bisogno di queste informazioni per eseguire il pagamento.
Questo è un promemoria pratico per le aziende che spesso effettuano pagamenti transfrontalieri.
I pagamenti transfrontalieri non possono semplicemente inserire temporaneamente le informazioni del beneficiario quando viene avviato il pagamento.
L’indirizzo, la città, il paese e altre informazioni di base del beneficiario devono essere inseriti in anticipo nel database dei fornitori, nel modello di pagamento e nel sistema di gestione dei fondi.
La migrazione alla ISO 20022 non avviene solo tra le banche, ma verrà trasmessa anche alle imprese.
Quanto prima l’impresa organizza le informazioni di base del beneficiario, tanto minore sarà l’incertezza nei successivi pagamenti transfrontalieri.
Se un’azienda fa affidamento sul testo libero per salvare gli indirizzi per un lungo periodo o se il formato dell’indirizzo non è coerente tra i diversi sistemi, i successivi costi di adattamento potrebbero aumentare.
Per le società cinesi di commercio estero, i venditori di e-commerce transfrontalieri e le imprese del gruppo, l’importanza di questo promemoria non è quella di modificare immediatamente tutti i processi di pagamento, ma di vedere in anticipo la direzione dei cambiamenti nei requisiti relativi ai dati di pagamento transfrontalieri.
Quando le aziende effettuano pagamenti con fornitori, prestatori di servizi, piattaforme e partner esteri, quanto più standardizzate sono le informazioni di base come l’indirizzo, la città e il paese del beneficiario, tanto minore sarà l’incertezza quando i successivi pagamenti transfrontalieri verranno avviati attraverso banche o canali correlati.
Per i fornitori di servizi di pagamento transfrontalieri, questo annuncio ha anche un significato di riferimento.
Con l’aumento dei requisiti per i dati strutturati, i fornitori di servizi non possono solo enfatizzare la multivaluta, il multicanale, i tassi bassi e la velocità di pagamento, ma devono anche fornire maggiore supporto nella raccolta delle informazioni sui clienti, nelle richieste di formato dell’indirizzo, nella verifica prima dell’avvio del pagamento, nel meccanismo di riparazione dei resi e nell’adattamento dell’interfaccia bancaria.
In futuro, la differenziazione dei servizi di pagamento transfrontalieri non si rifletterà solo nel luogo in cui i fondi potranno essere consegnati, ma anche nella capacità di aiutare i clienti a ridurre gli errori nei dati, le incoerenze di formato e i conseguenti costi di riparazione prima che il pagamento venga avviato.
Naturalmente, l’annuncio di Swift è rivolto principalmente agli istituti finanziari, ai clienti aziendali e alle infrastrutture del mercato dei pagamenti.
A giudicare dalle tendenze del settore, più la catena dei servizi di pagamento è vicina ai clienti, più è necessario affrontare i problemi di qualità dei dati in anticipo prima che il pagamento venga avviato, piuttosto che attendere che il pagamento venga rifiutato o ritardato per porvi rimedio.
Swift ha inoltre affermato che la sua soluzione di strutturazione degli indirizzi open source e basata sull’intelligenza artificiale è gratuita per aiutare le organizzazioni a soddisfare i requisiti ISO 20022 e a strutturare le informazioni dei clienti.
Nel 2026 anche Data Quality Analytics di Swift sarà disponibile gratuitamente per aiutare le istituzioni a visualizzare la completezza, la coerenza e la struttura dei dati sui pagamenti ISO 20022.
L’emergere di strumenti di intelligenza artificiale dimostra anche che la gestione degli indirizzi non è facile.
Se le informazioni sugli indirizzi in paesi diversi, lingue diverse e abitudini di scrittura diverse vengono archiviate nel sistema come testo libero per un lungo periodo, il successivo ordinamento, identificazione e verifica unificati richiederà dei costi.
L’intelligenza artificiale può aiutare a identificare e organizzare gli indirizzi, ma la vera trasformazione deve ancora partire dalla fonte dei dati delle istituzioni e delle imprese stesse.
Gli analisti del settore dei pagamenti ritengono che la concorrenza nel settore dei pagamenti transfrontalieri si stia estendendo dalla copertura dei canali, dai prezzi e dalla velocità dei pagamenti alla qualità dei dati e alle capacità di elaborazione operativa.
Le informazioni sui clienti, i messaggi di pagamento, i campi degli indirizzi e le funzionalità di riparazione delle eccezioni stanno diventando componenti importanti dei servizi di pagamento transfrontalieri.
Più solide sono le capacità rilevanti, minori saranno i resi, i ritardi e gli arretrati nel processo di pagamento.
I pagamenti transfrontalieri trasferiscono non solo fondi, ma anche una serie completa di dati richiesti per pagatori, beneficiari, conti, banche, indirizzi, scopi, commissioni e controllo di conformità.
Qualsiasi ambiguità in qualsiasi campo fondamentale può essere amplificata nei collegamenti transfrontalieri.
Quanto più lungo è il collegamento di pagamento transfrontaliero, tanto meno dati basilari possono essere trattati come dettagli di base.
La strutturazione degli indirizzi è solo un punto di ingresso, che indica se le informazioni di pagamento possono essere riconosciute stabilmente da diverse istituzioni, diversi sistemi e diversi mercati.
Dopo novembre 2026, il campo dell’indirizzo non sarà più costituito solo da informazioni di testo che possono essere compilate in modo vago.
Per gli istituti finanziari, i clienti aziendali e i relativi partecipanti ai servizi di pagamento transfrontalieri, affinché i pagamenti transfrontalieri siano più rapidi, il primo passo è rendere i dati più chiari.
