En 2026, des changements importants ont lieu dans le domaine du règlement transfrontalier.
En trois ans, le nombre de participants directs au CIPS (RMB Cross-border Payment System) est passé de moins de 100 à 194, couvrant 191 pays et régions du monde.
Dans le même temps, le volume des règlements transfrontaliers des petites et moyennes banques et des banques par actions qui devaient auparavant s’appuyer sur les canaux d’agence de la Banque industrielle et commerciale de Chine, de la Banque de Chine et de la Banque de construction de Chine augmente à un rythme alarmant.
Du point de vue des données, début avril 2026, le volume des transactions sur une seule journée du CIPS a dépassé 1,22 billion de yuans et la taille moyenne des transactions quotidiennes en mars a augmenté de près de 48 % d’un mois à l’autre. Dans le passé, le règlement transfrontalier mondial était comme un bâtiment fortifié : les trois grandes banques détenaient la seule clé (licence de banque de compensation en RMB et réseau mondial de banques correspondantes), et les autres banques devaient payer pour y participer. Aujourd’hui, ce mur est abattu par trois forces simultanément.
Pour les petites et moyennes banques, il s’agit d’une « égalité en matière d’infrastructure ». La libéralisation des qualifications de participation directe au CIPS a donné aux banques commerciales municipales un « ticket direct », éliminant ainsi le besoin de faire un détour par les trois principales banques.
En prenant la Banque Qingdao comme exemple, après une participation directe, elle a réalisé un règlement transfrontalier direct « point à point » en RMB en quelques secondes.
En 2025, le volume des règlements transfrontaliers en RMB dépassera 66 milliards de yuans, soit une augmentation de 60,46 % sur un an.
Le taux de croissance composé du volume des règlements transfrontaliers en RMB de la Suzhou Bank au cours des trois dernières années a atteint le chiffre étonnant de 102 %.
Bohai Bank, la seule banque personne morale avec une participation directe du CIPS à Tianjin, ne dessert que la région de Tianjin et a réalisé un volume de règlement transfrontalier de 26 milliards de yuans, couvrant près de 40 % des 100 plus grandes entreprises locales d’importation et d’exportation.
Il y a une logique claire derrière ces données : lorsque le coût des infrastructures d’accès approche de zéro, les avantages d’échelle n’appartiennent plus uniquement aux trois géants.
Du point de vue des banques par actions, il s’agit d’une attaque de réduction de dimensionnalité où « la technologie détermine l’efficacité ». Les banques par actions telles que l’Industrial Bank et la Shanghai Pudong Development Bank n’ont pas choisi de s’appuyer sur des succursales physiques, mais ont utilisé la numérisation pour reconstruire l’intégralité du processus de service.
La Banque industrielle a organisé 17 succursales dans des régions économiquement développées et orientées vers l’exportation dans le « Premier réseau ».
En 2025, les revenus des succursales à l’étranger ont bondi de 46,4 % et les dépôts en devises des entreprises ont augmenté de 70,27 % sur un an, se classant ainsi au premier rang des banques par actions. La Banque de développement de Shanghai Pudong a construit un modèle de liaison à trois lignes : « Shanghai-Hong Kong, Shanghai-Nouveau et Shanghai-Londres ».
L’ampleur des règlements transfrontaliers atteindra 4 490 milliards de yuans en 2025, soit une augmentation de 44 % sur un an.
Ce qu’ils ont en commun, c’est qu’ils utilisent des moyens technologiques pour améliorer considérablement l’efficacité de l’approbation et du règlement des affaires individuelles. Par exemple, la China Guangfa Bank a réduit le délai de traitement des factures d’importation de 3 à 5 jours ouvrables à moins de 24 heures.
Alors que les grandes banques continuent de gagner de l’argent « lentement » en s’appuyant sur plusieurs niveaux d’approbations, les banques par actions gagnent déjà de l’argent « rapidement ».
Mais ce qui change réellement la logique sous-jacente, c’est la troisième variable : le pont de monnaie numérique de la banque centrale multilatérale (mBridge).
L’existence de mBridge signifie que le règlement transfrontalier ne doit plus passer par SWIFT ou le réseau des banques correspondantes, mais s’effectue directement « point à point » via la monnaie numérique de la banque centrale.
Fin novembre 2025, mBridge avait traité un total de 4 047 paiements transfrontaliers, équivalant à 387,2 milliards de RMB.
Ce qui est plus important, c’est la différence d’efficacité : le modèle traditionnel de banque d’agence prend plusieurs jours, mais mBridge augmente la vitesse de règlement transfrontalier de 90 % et réduit les coûts de plus de 50 %.
Le premier jour du lancement de Macao, 11 banques ont réalisé 23 transactions transfrontalières, pour un montant de près de 1,3 milliard de patacas.
Cette plate-forme nivelle directement la ligne de départ pour toutes les banques : sur le grand livre distribué, les petites et les grandes banques ont les mêmes capacités techniques et les mêmes vitesses de compensation, et les avantages du réseau physique accumulés par les trois grandes banques au fil des ans sont fondamentalement brisés.
Les trois forces se superposent, et il n’y a qu’un seul résultat : le relâchement du monopole n’est pas une fluctuation à court terme, mais un changement structurel irréversible.
À en juger par le paysage concurrentiel actuel, les trois grandes banques ne sont pas passivement battues. Ils sont également profondément impliqués dans le projet mBridge et promeuvent simultanément la transformation numérique.
Mais le gâteau ne leur est plus exclusif.
Selon des estimations faisant autorité, le taux de pénétration réel du RMB dans le règlement du commerce international dépasse régulièrement les 20 %. Sur ce marché en pleine expansion, les petites et moyennes banques et les banques par actions reprennent de plus en plus de parts d’affaires qui appartenaient à l’origine aux trois grandes banques avec leurs mécanismes plus flexibles et leurs services numériques plus efficaces.
Pour les entreprises clientes, cela signifie des frais de règlement inférieurs, un paiement plus rapide et davantage de choix.
Pour le système bancaire, un écosystème de colonisation transfrontalier dans lequel « cent fleurs s’épanouissent » plutôt que « trois piliers » devient une réalité.
