Dans le passé, les envois de fonds à l’étranger prenaient entre trois jours et une semaine, et les frais étaient déduits à différents niveaux.
De nos jours, grâce à la technologie blockchain, les envois de fonds ne prennent que quelques minutes, arrivent rapidement et comportent des frais peu élevés.
Cette révolution des paiements transfrontaliers modifie les habitudes de transferts de fonds de centaines de millions de personnes.
Il existe trois problèmes majeurs dans les envois de fonds transfrontaliers traditionnels. Premièrement, le processus est lent, prenant généralement 3 à 5 jours ouvrables, voire une semaine ; deuxièmement, cela coûte cher, les frais de traitement plus les déductions bancaires intermédiaires coûtant généralement entre 10 et 30 dollars américains ;
troisièmement, il est opaque et celui qui envoie l’argent ne sait pas où se trouve l’argent. Le montant annuel des envois de fonds transfrontaliers mondiaux dépasse 700 milliards de dollars américains, et les frais de traitement cumulés dépassent 10 milliards de dollars américains.
Il s’agit de l’argent durement gagné par les expéditeurs de fonds.
L’essence de la blockchain est un registre distribué décentralisé qui ne peut être falsifié et qui est entièrement traçable.
Lorsqu’il est appliqué aux envois de fonds transfrontaliers, il présente l’avantage d’une arrivée en temps réel et peut contourner les couches de compensation de SWIFT ;
cela peut réduire les frais et les déductions bancaires intermédiaires ; il est également transparent et peut être retracé, et chaque transaction peut être retracée.
Ses principaux avantages incluent le point à point, de l’expéditeur au bénéficiaire sans avoir besoin de plusieurs banques intermédiaires ; 7×24 heures sans restrictions sur les horaires de travail des banques ; chaque étape est enregistrée.
Il existe de nombreux acteurs dans le domaine des paiements transfrontaliers.
Ripple est le plus grand réseau de paiement transfrontalier blockchain au monde, traitant les paiements transfrontaliers dans plus de 50 pays et 70 devises. Elle coopère avec Bank of America, Santander, Standard Chartered Bank, etc. et prétend traiter plus de 15 000 transactions par seconde.
Par exemple, la société brésilienne de paiement mobile a activé Ripple, réduisant ainsi le délai de paiement transfrontalier de 3 à 5 jours à quelques minutes ; La société japonaise SBI Ripple Asia a coopéré avec la Banque de Thaïlande pour réaliser des transferts de fonds instantanés entre le Japon et la Corée du Sud.
WorldCoin est un projet de cryptomonnaie fondé par la Fondation Soros. Son objectif est de rendre les envois de fonds transfrontaliers aussi simples que l’envoi d’un e-mail. Il est soutenu par plus de 150 pays et accélérera son expansion mondiale en 2025. Il compte des millions d’utilisateurs et un montant de traitement mensuel de plusieurs milliards de dollars.
Les joueurs chinois ont également bien performé. Ant Chain coopère avec GCash aux Philippines pour mettre en place des services de transfert de fonds transfrontaliers en temps réel pour des millions de travailleurs étrangers ; la monnaie numérique de la banque centrale (DCEP) mène une exploration pilote des paiements transfrontaliers pour réaliser l’interopérabilité des portefeuilles entre Hong Kong et Macao ;
UnionPay International coopère avec des sociétés blockchain pour lancer des produits de paiement rapide transfrontalier.
La blockchain a plusieurs scénarios d’application spécifiques dans les paiements transfrontaliers. En ce qui concerne les envois de fonds des travailleurs étrangers, il y a plus de 250 millions de travailleurs étrangers dans le monde, et ils envoient plus de 500 milliards de dollars américains dans leur ville d’origine chaque année.
Les envois de fonds traditionnels mettent plusieurs jours à arriver dans leur ville d’origine et entraînent des frais de traitement élevés.
Cependant, grâce à la blockchain, les fonds peuvent arriver en quelques minutes et les frais de traitement sont réduits de 50 à 80 %. Par exemple, les travailleurs philippins peuvent recevoir des fonds des États-Unis en quelques secondes seulement. En termes de règlement du commerce électronique transfrontalier, le commerce électronique transfrontalier traditionnel présente de longs cycles de recouvrement des paiements et des frais élevés.
La blockchain peut permettre un paiement en temps réel et réduire les coûts de règlement. Par exemple, les commerçants Shopify peuvent recevoir un paiement en quelques heures grâce à la collecte blockchain. Lors du paiement des frais d’études à l’étranger, les méthodes traditionnelles entraînent des frais de traitement élevés et une arrivée lente.
La blockchain peut permettre de transférer les frais de scolarité directement sur le compte de l’école, réduisant ainsi le délai de quelques jours à quelques minutes.
Par rapport aux envois de fonds traditionnels, les envois de fonds blockchain présentent des avantages évidents.
Le délai d’arrivée est réduit de 3 à 5 jours à quelques minutes, les frais de traitement sont réduits de 10 à 30 dollars américains à 1 à 5 dollars américains, et le temps de service passe de jours ouvrables à 7 × 24 heures, et l’ensemble du processus peut être vérifié.
Cependant, les transferts de fonds transfrontaliers sur la blockchain sont également confrontés à certains défis, tels que les risques de non-conformité, car chaque pays a des politiques réglementaires différentes en matière de crypto-monnaie ; les exigences de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) ; les institutions financières traditionnelles ont une confiance limitée dans la blockchain ; l’éducation des utilisateurs prend du temps ; et les risques techniques, tels que la congestion du réseau blockchain, les vulnérabilités des contrats intelligents, etc.
Les paiements transfrontaliers blockchain ont les tendances de développement suivantes en 2025 : la conformité s’accélère, de plus en plus de pays ont introduit des cadres réglementaires de paiement blockchain et les banques traditionnelles accélèrent leur mise en place ; l’intégration avec la finance traditionnelle, SWIFT explore l’intégration de la blockchain et les banques coopèrent avec les sociétés blockchain ; les scénarios sont diversifiés, allant des envois de fonds au règlement commercial et aux investissements ; les paiements transfrontaliers en monnaie numérique de la banque centrale, les projets pilotes transfrontaliers de monnaie numérique en RMB sont étendus et les monnaies numériques des banques centrales de nombreux pays sont interconnectées.
Pour les gens ordinaires, s’ils ont besoin d’envois de fonds transfrontaliers, ils peuvent comparer les frais des canaux traditionnels et des canaux blockchain, choisir une institution formelle agréée et effectuer d’abord un petit test d’investissement.
Si vous souhaitez investir, vous pouvez prêter attention aux actions du concept de paiement blockchain, mais investir dans la crypto-monnaie est risqué.
En bref, même si les envois de fonds transfrontaliers blockchain n’augmenteront pas et ne chuteront pas comme le Bitcoin, ils changent discrètement le modèle des paiements transfrontaliers, offrant une expérience d’envoi de fonds plus rapide et moins chère aux travailleurs étrangers, aux vendeurs de commerce électronique transfrontaliers, aux parents d’étudiants internationaux, etc.
