L’adresse de paiement transfrontalier ne peut plus être renseignée de manière fortuite.
Qu’un paiement transfrontalier soit refusé ou retardé, il peut d’abord rester bloqué sur un champ apparemment discret : l’adresse.
Le secteur des paiements a remarqué que Swift a récemment publié un rappel d’action de migration de paiement ISO 20022, pointant vers le nœud clé de novembre 2026. Selon Selon l’accord de Swift, après le 14 novembre 2026, les adresses non structurées seront supprimées et seules les adresses entièrement structurées ou les adresses structurées mixtes seront acceptées dans les messages de paiement transfrontaliers.
L’adresse a toujours fait partie des informations sur les paiements transfrontaliers, mais dans le passé, elle ressemblait davantage à une description auxiliaire, et à l’avenir, elle deviendra un champ de base qui détermine si le paiement peut être transmis sans problème.
L’adresse dite non structurée peut être comprise comme l’écriture des informations d’adresse sous la forme d’un morceau entier de texte libre.
Les gens peuvent être en mesure de déterminer le pays, la ville, la rue et le code postal après l’avoir vu, mais le système peut ne pas être en mesure de les séparer et de les identifier de manière stable.
L’adresse structurée nécessite que les informations pertinentes soient placées dans les champs correspondants, afin que différentes institutions, différents systèmes et différentes infrastructures de marché puissent identifier, vérifier et traiter plus précisément les informations de paiement lors de leur transmission.
Les données d’avril divulguées par Swift montrent que 61,2 % des paiements contiennent toujours des adresses postales non structurées des payeurs, et 62,9 % des paiements contiennent des informations non structurées sur le bénéficiaire.
Cet ensemble de données montre qu’il reste encore beaucoup de place pour la transformation structurelle des adresses dans les liens de paiement transfrontaliers mondiaux avant le nœud clé de novembre 2026.
Plus l’impact direct concerne le traitement des paiements. Swift a clairement indiqué qu’il n’existait aucune mesure d’urgence Swift pour les messages non conformes.
Les paiements qui ne contiennent pas de données d’adresse structurées ou mixtes peuvent être refusés ou retardés dans la chaîne de paiement.
Les institutions financières doivent donc établir des processus correspondants pour gérer les problèmes tels que le rejet, la remédiation et la communication avec les clients lorsque ceux-ci ne fournissent pas de données structurées ou fournissent des informations incorrectes.
C’est aussi l’aspect le plus sous-estimé de cette annonce.
En apparence, il s’agit d’un ajustement des champs de message dans le cadre de la migration vers ISO 20022, mais cela indique en réalité une amélioration de la qualité des données de base sur les paiements transfrontaliers.
Plus le lien de paiement transfrontalier est long, plus les parties impliquées sont nombreuses et moins les données de base doivent être floues.
Si une adresse ne peut pas être identifiée avec précision, les étapes suivantes peuvent augmenter le coût de la réparation manuelle, du contrôle de conformité et de la communication avec le client.
Pour les institutions financières, la structuration des adresses n’est pas une modification d’un seul champ, mais un ensemble d’ajustements de processus depuis la notification client, la collecte des canaux, la vérification du système jusqu’à la réparation des exceptions.
Swift a mentionné dans le rappel d’action que les institutions financières doivent expliquer les exigences aux entreprises clientes et aux partenaires pour garantir qu’au moins les informations sur la ville et le pays du bénéficiaire peuvent être obtenues ; en même temps, ils doivent coordonner les mises à jour du système avec les partenaires techniques et transformer les applications des canaux afin qu’ils puissent structurer les informations d’adresse et vérifier si les données client sont conformes au format cible avant d’initier le paiement.
Cela impliquera les canaux front-end bancaires, les interfaces directes banque-entreprise, les modèles de paiement client, les règles de vérification des données et les processus opérationnels back-end.
Dans le passé, les clients soumettaient un texte libre et la banque ou le système pouvait continuer à le traiter ; à l’avenir, après le changement de règles, les institutions financières devront autant que possible vérifier les données avant de lancer le paiement afin d’éviter que des problèmes ne soient révélés aux étapes intermédiaires et ultérieures de la chaîne de paiement.
Un signal important de ce rappel est que la migration ISO 20022 se transmet du système bancaire à la source de paiement de l’entreprise.
Swift a mentionné qu’à partir de novembre 2026, les entreprises peuvent continuer à envoyer des messages d’initiation MT101 aux institutions financières, et qu’il n’y a actuellement aucune date limite pour que les entreprises migrent vers SCORE+.
Cependant, à mesure que le champ d’adresse postale non structurée est supprimé, les entreprises qui continuent à utiliser MT101 devront passer au champ 59, option F pour répondre aux exigences d’adresse structurée.
Les entreprises doivent également obtenir les informations sur l’adresse du bénéficiaire via leurs propres canaux, les enregistrer dans l’ERP ou le système de gestion de fonds et les fournir à la banque lors du lancement du paiement.
Conformément aux instructions de Swift, les exigences minimales incluent le nom de la ville et le pays.
Cette exigence s’applique à différents canaux, notamment MT101 SCORE, pain.001 SCORE+ et les canaux appartenant à la banque. La banque a besoin de ces informations pour exécuter le paiement.
Il s’agit d’un rappel pratique pour les entreprises qui effectuent souvent des paiements transfrontaliers.
Les paiements transfrontaliers ne peuvent pas simplement remplir temporairement les informations sur le bénéficiaire lorsque le paiement est initié.
L’adresse, la ville, le pays et d’autres informations de base du bénéficiaire doivent être saisis au préalable dans la base de données des fournisseurs, le modèle de paiement et le système de gestion des fonds.
La migration ISO 20022 ne se fait pas seulement entre banques, mais se transmettra également aux entreprises.
Plus l’entreprise organise tôt les informations de base sur le bénéficiaire, plus l’incertitude sera faible lors des paiements transfrontaliers ultérieurs.
Si une entreprise s’appuie sur du texte libre pour enregistrer les adresses pendant une longue période, ou si le format de l’adresse est incohérent entre les différents systèmes, les coûts d’adaptation ultérieurs peuvent augmenter.
Pour les sociétés chinoises de commerce extérieur, les vendeurs de commerce électronique transfrontalier et les entreprises du groupe, l’importance de ce rappel n’est pas de modifier immédiatement tous les processus de paiement, mais de voir à l’avance l’orientation des changements dans les exigences en matière de données de paiement transfrontalières.
Lorsque les entreprises effectuent des paiements auprès de fournisseurs, prestataires de services, plateformes et partenaires étrangers, plus les informations de base telles que l’adresse, la ville et le pays du bénéficiaire sont standardisées, plus l’incertitude sera faible lorsque les paiements transfrontaliers ultérieurs seront initiés via des banques ou des canaux connexes.
Pour les prestataires de services de paiement transfrontaliers, cette annonce revêt également une importance de référence.
À mesure que les exigences en matière de données structurées augmentent, les fournisseurs de services ne peuvent pas seulement mettre l’accent sur les taux et la rapidité de paiement multi-devises, multicanaux, mais doivent également fournir davantage d’assistance dans la collecte d’informations sur les clients, les invites de format d’adresse, la vérification avant l’initiation du paiement, le mécanisme de réparation des retours et l’adaptation de l’interface bancaire.
À l’avenir, la différenciation des services de paiement transfrontaliers ne se reflétera pas seulement dans le lieu de livraison des fonds, mais également dans la capacité à aider les clients à réduire les erreurs de données, les incohérences de format et les coûts de réparation ultérieurs avant le lancement du paiement.
Bien entendu, l’annonce de Swift s’adresse principalement aux institutions financières, aux entreprises clientes et aux infrastructures du marché des paiements.
À en juger par les tendances du secteur, plus la chaîne de services de paiement est proche des clients, plus il est nécessaire de traiter les problèmes de qualité des données à l’avance avant que le paiement ne soit initié, plutôt que d’attendre que le paiement soit rejeté ou retardé pour y remédier.
Swift a également mentionné que sa solution open source de structuration d’adresses basée sur l’IA est gratuite pour aider les organisations à répondre aux exigences de la norme ISO 20022 et à structurer les informations client.
Data Quality Analytics de Swift est également disponible gratuitement en 2026 pour aider les institutions à visualiser l’exhaustivité, la cohérence et la structure des données de paiement ISO 20022.
L’émergence des outils d’IA montre également que la gestion des adresses n’est pas simple.
Si les informations d’adresse dans différents pays, différentes langues et différentes habitudes d’écriture sont stockées dans le système sous forme de texte libre pendant une longue période, le tri, l’identification et la vérification unifiés ultérieurs entraîneront des coûts.
L’IA peut aider à identifier et à organiser les adresses, mais la véritable transformation doit encore commencer à la source des données des institutions et des entreprises elles-mêmes.
Les analystes du secteur des paiements estiment que la concurrence dans le secteur des paiements transfrontaliers s’étend de la couverture des canaux, des prix et de la vitesse de paiement à la qualité des données et aux capacités de traitement opérationnel.
Les informations client, les messages de paiement, les champs d’adresse et les capacités de réparation des exceptions deviennent des éléments importants des services de paiement transfrontaliers.
Plus les capacités pertinentes sont solides, moins il y aura de retours, de retards et d’arriérés dans le processus de paiement.
Les paiements transfrontaliers transfèrent non seulement des fonds, mais également un ensemble complet de données requises pour les payeurs, les bénéficiaires, les comptes, les banques, les adresses, les finalités, les frais et le contrôle de conformité.
Toute ambiguïté dans un domaine fondamental peut être amplifiée dans les liens transfrontaliers.
Plus le lien de paiement transfrontalier est long, moins les données de base peuvent être traitées comme détails de base.
La structuration des adresses n’est qu’un point d’entrée qui indique si les informations de paiement peuvent être reconnues de manière stable par différentes institutions, différents systèmes et différents marchés.
Après novembre 2026, le champ d’adresse ne sera plus simplement une information textuelle pouvant être remplie de manière vague.
Pour les institutions financières, les entreprises clientes et les participants aux services de paiement transfrontaliers associés, afin que les paiements transfrontaliers soient plus rapides, la première étape consiste à rendre les données plus claires.
