La dirección de pago transfronterizo ya no se puede completar de manera casual.
Ya sea que un pago transfronterizo sea rechazado o retrasado, primero puede quedarse atascado en un campo aparentemente discreto: la dirección.
La industria de pagos ha notado que Swift emitió recientemente un recordatorio de acción de migración de pagos ISO 20022, apuntando al nodo clave de noviembre de 2026. Según Swift acuerdo, después del 14 de noviembre de 2026, las direcciones no estructuradas se eliminarán y solo se aceptarán direcciones completamente estructuradas o direcciones estructuradas mixtas en mensajes de pago transfronterizos.
La dirección siempre ha sido parte de la información de pago transfronterizo, pero en el pasado era más como una descripción auxiliar y en el futuro se convertirá en un campo básico que afectará si el pago se puede transmitir sin problemas.
La llamada dirección no estructurada puede entenderse como escribir la información de la dirección como un texto libre completo.
Es posible que las personas puedan determinar el país, la ciudad, la calle y el código postal después de verlo, pero es posible que el sistema no pueda separarlos e identificarlos de manera estable.
La dirección estructurada requiere que se incluya información relevante en los campos correspondientes, de modo que diferentes instituciones, diferentes sistemas y diferentes infraestructuras de mercado puedan identificar, verificar y procesar con mayor precisión la información de pago al transmitirla.
Los datos de abril divulgados por Swift muestran que el 61,2% de los pagos todavía contienen direcciones postales no estructuradas del pagador, y el 62,9% de los pagos contienen información no estructurada del beneficiario.
Este conjunto de datos muestra que todavía hay mucho espacio para la transformación estructural de las direcciones en los enlaces de pago transfronterizos globales antes del nodo clave de noviembre de 2026.
El El impacto más directo se produce en el procesamiento de pagos. Swift dejó en claro que no existen medidas de emergencia para mensajes que no cumplen con las normas.
Los pagos que no contengan datos de dirección estructurados o mixtos pueden rechazarse o retrasarse en la cadena de pago.
Por lo tanto, las instituciones financieras deben establecer procesos correspondientes para manejar cuestiones como el rechazo, la remediación y la comunicación con el cliente cuando los clientes no proporcionan datos estructurados o proporcionan información incorrecta.
Este es también el aspecto más subestimado de este anuncio.
A primera vista, se trata de un ajuste de los campos de mensajes en la migración ISO 20022, pero en realidad apunta a una mejora en la calidad de los datos básicos de pagos transfronterizos.
Cuanto más largo sea el vínculo de pago transfronterizo, más partes participarán y menos borrosos deberán ser los datos básicos.
Si la información de una dirección no se puede identificar con precisión, los pasos posteriores pueden aumentar el costo de la reparación manual, la evaluación del cumplimiento y la comunicación con el cliente.
Para las instituciones financieras, la estructuración de direcciones no es una modificación de un solo campo, sino un conjunto de ajustes de proceso desde la notificación al cliente, la recopilación de canales, la verificación del sistema hasta la reparación de excepciones.
Swift mencionó en el recordatorio de acción que las instituciones financieras deben explicar los requisitos a los clientes y socios corporativos para garantizar que se pueda obtener al menos la información de la ciudad y el país del beneficiario; al mismo tiempo, deben coordinar las actualizaciones del sistema con socios técnicos y transformar las aplicaciones del canal para que puedan estructurar la información de la dirección y verificar si los datos del cliente se ajustan al formato objetivo antes de iniciar el pago.
Esto implicará canales frontales del banco, interfaces directas entre el banco y la empresa, plantillas de pago de clientes, reglas de verificación de datos y procesos operativos de fondo.
En el pasado, los clientes enviaban un texto libre y el banco o el sistema podía continuar procesándolo; en el futuro, después de que se cambien las reglas, las instituciones financieras deberán completar la verificación de datos tanto como sea posible antes de iniciar el pago para evitar que se expongan problemas en las etapas intermedia y posterior de la cadena de pago.
Una señal importante de este recordatorio es que la migración ISO 20022 se está transmitiendo desde el sistema bancario a la fuente de pago corporativa.
Swift mencionó que a partir de noviembre de 2026, las empresas pueden continuar enviando mensajes de inicio MT101 a instituciones financieras y actualmente no hay una fecha límite para que las empresas migren a SCORE+.
Sin embargo, a medida que se elimine el campo de dirección postal no estructurada, las empresas que continúen usando MT101 deberán actualizar al campo 59 opción F para cumplir con los requisitos de dirección estructurada.
Las empresas también necesitan obtener la información de la dirección del beneficiario a través de sus propios canales, guardarla en el ERP o sistema de gestión de fondos y proporcionársela al banco al iniciar el pago.
Según las instrucciones de Swift, los requisitos mínimos incluyen el nombre de la ciudad y el país.
Este requisito se aplica a diferentes canales, incluidos MT101 SCORE, Pain.001 SCORE+ y canales propiedad del banco. El banco requiere esta información para ejecutar el pago.
Este es un recordatorio práctico para las empresas que suelen iniciar pagos transfronterizos.
Los pagos transfronterizos no pueden simplemente completar temporalmente la información del beneficiario cuando se inicia el pago.
La dirección, ciudad, país y otra información básica del beneficiario deben ingresarse con anticipación en la base de datos de proveedores, la plantilla de pago y el sistema de administración de fondos.
La migración a ISO 20022 no sólo se produce entre bancos, sino que también se transmitirá a las empresas.
Cuanto antes la empresa organice la información básica del beneficiario, menor será la incertidumbre en los pagos transfronterizos posteriores.
Si una empresa depende del texto libre para guardar direcciones durante mucho tiempo, o si el formato de la dirección es inconsistente entre diferentes sistemas, los costos de adaptación posteriores pueden aumentar.
Para las empresas chinas de comercio exterior, los vendedores de comercio electrónico transfronterizo y las empresas del grupo, la importancia de este recordatorio no es cambiar inmediatamente todos los procesos de pago, sino ver de antemano la dirección de los cambios en los requisitos de datos de pago transfronterizos.
Cuando las empresas realizan pagos con proveedores, proveedores de servicios, plataformas y socios extranjeros, cuanto más estandarizada esté la información básica, como la dirección, ciudad y país del beneficiario, menor será la incertidumbre cuando se inicien pagos transfronterizos posteriores a través de bancos o canales relacionados.
Para los proveedores de servicios de pago transfronterizos, este anuncio también tiene una importancia de referencia.
A medida que aumentan los requisitos de datos estructurados, los proveedores de servicios no solo pueden enfatizar la multidivisa, multicanal, tasas bajas y velocidad de pago, sino que también deben brindar más soporte en la recopilación de información del cliente, indicaciones de formato de dirección, verificación antes del inicio del pago, mecanismo de reparación de devolución y adaptación de la interfaz bancaria.
En el futuro, la diferenciación de los servicios de pago transfronterizos no sólo se reflejará en dónde se pueden entregar los fondos, sino también en la capacidad de ayudar a los clientes a reducir errores de datos, inconsistencias de formato y costos de reparación posteriores antes de que se inicie el pago.
Por supuesto, el anuncio de Swift está dirigido principalmente a instituciones financieras, clientes corporativos e infraestructura del mercado de pagos.
A juzgar por las tendencias de la industria, cuanto más cerca está la cadena de servicios de pago de los clientes, más necesario es abordar los problemas de calidad de los datos con anticipación antes de iniciar el pago, en lugar de esperar hasta que el pago sea rechazado o retrasado para remediarlo.
Swift también mencionó que su solución de estructuración de direcciones de código abierto impulsada por IA es de uso gratuito para ayudar a las organizaciones a cumplir con los requisitos de ISO 20022 y estructurar la información de los clientes.
Data Quality Analytics de Swift también estará disponible de forma gratuita en 2026 para ayudar a las instituciones a ver la integridad, coherencia y estructura de los datos de pago ISO 20022.
La aparición de herramientas de inteligencia artificial también muestra que la gestión de direcciones no es fácil.
Si la información de direcciones en diferentes países, diferentes idiomas y diferentes hábitos de escritura se almacena en el sistema como texto libre durante mucho tiempo, la clasificación, identificación y verificación unificadas posteriores requerirán costos.
La IA puede ayudar a identificar y organizar direcciones, pero la verdadera transformación aún tiene que comenzar desde la fuente de datos de las propias instituciones y empresas.
Los analistas de la industria de pagos creen que la competencia en la industria de pagos transfronterizos se está extendiendo desde la cobertura de canales, el precio y la velocidad de pago hasta la calidad de los datos y las capacidades de procesamiento operativo.
La información del cliente, los mensajes de pago, los campos de dirección y las capacidades de reparación de excepciones se están convirtiendo en componentes importantes de los servicios de pago transfronterizos.
Cuanto más sólidas sean las capacidades relevantes, menos devoluciones, retrasos y retrasos habrá en el proceso de pago.
Los pagos transfronterizos transfieren no solo fondos, sino también un conjunto completo de datos necesarios para los pagadores, beneficiarios, cuentas, bancos, direcciones, propósitos, tarifas y control de cumplimiento.
Cualquier ambigüedad en cualquier ámbito básico puede verse amplificada en los enlaces transfronterizos.
Cuanto más largo sea el vínculo de pago transfronterizo, menos datos básicos podrán tratarse como detalles de fondo.
La estructuración de direcciones es solo un punto de entrada, que indica si la información de pago puede ser reconocida de manera estable por diferentes instituciones, diferentes sistemas y diferentes mercados.
Después de noviembre de 2026, el campo de dirección ya no será solo información de texto que se pueda completar de manera vaga.
Para las instituciones financieras, los clientes corporativos y los participantes de servicios de pago transfronterizos relacionados, para que los pagos transfronterizos sean más rápidos, el primer paso es aclarar los datos.
