في أبريل 2026، تم رسميًا تنفيذ “تدابير إدارة التسويق عبر الإنترنت للمنتجات المالية” الصادرة بشكل مشترك عن ثماني إدارات، والتي تنص بوضوح على أنه “لا يجوز لمؤسسات الدفع غير المصرفية إدراج المنتجات المالية مثل القروض ومنتجات إدارة الأصول كخيارات لأدوات الدفع، ولا يجوز لها تقديم خدمات تسويق للمنتجات المذكورة أعلاه”.
وهذا يضع حدًا مباشرًا لنموذج الأعمال السائد المتمثل في “سيناريوهات الدفع لجذب حركة المرور والخدمات المالية لتحقيقها” في صناعة الدفع في السنوات العشر الماضية.
وأشار محللو Broadcom Consulting إلى أن اللوائح الجديدة ستجبر جميع مؤسسات الدفع على العودة حقًا إلى أصول خدمات الدفع، كما ستخضع الأبعاد الأساسية للمنافسة أيضًا لتغييرات جوهرية.
من وجهة نظر مؤسسات الدفع نفسها، فإن تركيز المنافسة هو “ثورة الكفاءة”.
بالنسبة لمؤسسات الدفع، بعد توديع تسييل حركة المرور بسهولة، أصبحت الكلمة الأخيرة للبقاء والتطور هي استخدام التكنولوجيا لتحقيق أقصى قدر من كفاءة الدفع.
لم يعد هذا مجرد “أسرع”، بل هو إعادة هيكلة لعملية الدفع.
الذكاء الاصطناعي يجعل المدفوعات “تختفي”.
تحول اتجاه المنافسة من تحسين الواجهات الرسومية إلى تطوير واجهات اللغة، بهدف تحقيق “القصد من الدفع”.
يقول المستخدم “قم بتحويل 500 يوان إلى عائلتي لشراء الدواء”، ويمكن لعامل الذكاء الاصطناعي إكمال عملية التحقق والتنفيذ والإخطار بالكامل تلقائيًا.
في وضع عدم الاتصال بالإنترنت، يسعى الدفع عبر تقنية NFC “باللمس” المشابه لشاشة Alipay في معرض المستهلك إلى تجربة لا تعمل باللمس مع استجابة من المستوى الثاني.
تعمل تقنية Blockchain على إعادة بناء “الثقة”.
وتكمن قيمتها الأساسية في توفير اليقين والثقة منخفضة التكلفة للسيناريوهات المعقدة مثل المدفوعات عبر الحدود.
يستغرق دفع SWIFT التقليدي عبر الحدود من 3 إلى 5 أيام، وتتجاوز رسوم المناولة 4%. ومع ذلك، يمكن للحل القائم على blockchain تحقيق الدفع في دقائق، ويتم تخفيض رسوم المناولة إلى أقل من 0.5٪.
يمكن للعملة المستقرة المرخصة التي أطلقتها هونغ كونغ أن تساعد الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم على الابتعاد عن نظام سويفت وتحقيق مدفوعات عبر الحدود تصل في غضون 10 ثوانٍ وخفض التكاليف بأكثر من 90٪.
لقد قامت المؤسسات الرائدة بمراهنات كبيرة هنا.
ستعمل Lianlian Digital على رفع مستوى “الذكاء الاصطناعي الأصلي” إلى جوهر استراتيجيتها في عام 2025، مع وصول الاستثمار في البحث والتطوير إلى 361 مليون يوان، بزيادة سنوية قدرها 13%؛ أصدرت WeChat وAlipay وUnionPay مهاراتهم الخاصة في الدفع باستخدام الذكاء الاصطناعي أو أطر البروتوكول للتنافس على الحق في تحديد النظام البيئي للدفع من الجيل التالي.
من منظور خدمة الاقتصاد الحقيقي، فإن بُعد المنافسة هو “عمق المشهد”. وعندما تعود المدفوعات إلى أصولها، فسوف تنعكس قيمتها في كيفية اندماجها بشكل أكثر عمقا في الاقتصاد الحقيقي وخدمته، وخاصة في المناطق حيث لم تكن التغطية المالية كافية في الماضي.
تدور المنافسة هنا حول القدرة على فهم نقاط الضعف في الصناعة وسرعة تنفيذ الحلول المخصصة.
على الجانب الصناعي، تركز المنافسة على حل مشكلة “فترة الحساب”.
على سبيل المثال، يقوم “الحساب الاستئماني” الذي أطلقته منصة “يليانتونغ” بدمج فواتير سلسلة التوريد في المعاملات بين الشركات، مما يوفر الدفع عبر الإنترنت والتسوية التلقائية وإدارة التمويل ذات الحلقة المغلقة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم في شركة خبي للكابلات وغيرها من التجمعات الصناعية، مما يحل نقاط الضعف في الفترة المحاسبية التي ابتليت بها الصناعة لفترة طويلة.
تحل XTransfer، وهي مؤسسة دفع عبر الحدود، مشكلة بطء تحصيل المدفوعات لمؤسسات التجارة الخارجية للمنسوجات في جنوب شرق آسيا وتوفر خدمات تحصيل العملة المحلية، مما يسمح للمشترين الإندونيسيين بالدفع مباشرة بالروبية الإندونيسية، ويمكن للموردين الصينيين استلام الدفع بالرنمينبي في غضون بضع دقائق، مما يزيد من كفاءة دوران رأس المال بأكثر من 50%.
في السوق الغارقة، يتمثل بُعد المنافسة في بناء “شبكة خدمات”.
تحتاج مؤسسات الدفع إلى توسيع نطاق الخدمة لتشمل المقاطعات والمناطق الريفية.
على سبيل المثال، في قوانغآن، سيتشوان، تم إنشاء 862 نقطة خدمة “يونونغتونغ” لمساعدة المزارعين. وفي عام 2025، تمت معالجة إجمالي 99000 معاملة بقيمة 52.434 مليون يوان.
وفي دوتشانغ بمقاطعة جيانغشي، مكّن نموذج “الاتصال المباشر بين البنك والقرية” 304 قرية من سداد المدفوعات الكاملة عبر الإنترنت للأموال الجماعية. وسيصل إجمالي مبلغ الدفع إلى 250 مليون يوان في عام 2024، مما يحسن توحيد وكفاءة التمويل الريفي.
بالنسبة للمستهلكين والمجموعات الخاصة، تنعكس المنافسة في “التمايز والشمول”.
عندما تتقارب وظائف الدفع الأساسية، تتحول المنافسة إلى من يمكنه تقديم تجربة أكثر مراعاة وخالية من المتاعب.
وهذه ليست مجرد استراتيجية عمل، ولكنها أيضًا متطلب لا مفر منه للوفاء بالمسؤوليات الاجتماعية وتعكس الشمول المالي.
بالنسبة للمستخدمين العاديين والتجار، تعد الخدمات المتميزة هي القدرة التنافسية الأساسية.
يعمل مركز التنسيق الذكي “Doumen” الذي أطلقته Huifu World على تقليل تكاليف الوصول إلى الدفع للشركات بنسبة 80٪ من خلال الصرافين المخصصين القائمين على SaaS.
يستطيع نظام التكامل المالي الصناعي من Saobei تجميع الفواتير تلقائيًا من أكثر من 30 قناة للعلامات التجارية المتسلسلة، مما يحرر الفريق المالي من المحاسبة الأساسية ويطلق كفاءة تزيد عن 60%.
بالنسبة لكبار السن، من الضروري الاحتفاظ بـ “الخيار البطيء” وتقديم الخدمات الدافئة.
ابتكر فرع يونغتشو التابع لبنك الادخار البريدي الصيني “محفظة العملات المعدنية” وخصصها لحل مشكلة صعوبة العثور على تغيير للمدفوعات النقدية لكبار السن، وقد خدم أكثر من 20 ألف شخص إجمالاً.
وفي محافظة ييلي، يقدم البنك خدمة “السريعة من الباب إلى الباب”. وفي الربع الأول من عام 2026، قدمت 331 خدمة من الباب إلى الباب لكبار السن ذوي القدرة المحدودة على الحركة و21 خدمة مساعدة بالفيديو عن بعد.
أكملت جميع فروع البنوك في مدينة باودينغ عمليات تجديد صديقة للشيخوخة، وقدمت خدمات من الباب إلى الباب لأكثر من 8900 شخص منذ عام 2025.
الحكم المتكامل: إعادة بناء ذات قيمة عميقة، بدلاً من تبديل مسار بسيط.
إن التحول التنافسي بين مؤسسات الدفع لا يشكل تحولاً من مسار شعبي إلى آخر، بل هو عملية إعادة بناء عميقة للقيمة مدفوعة بالتنظيم، وتمكين التكنولوجيا، والطلب.
من منظور شامل، سيُظهر سوق الدفع المستقبلي نمطًا حادًا من التمايز.
وبفضل احتياطياتها الفنية القوية وقوة رأس المال، ستركز المؤسسات الرائدة على بناء نظام بيئي للدفع يعتمد على الذكاء الاصطناعي وصياغة معايير الصناعة، والتنافس على الحق في التحدث في السنوات العشر المقبلة.
وتكمن مساحة البقاء المتاحة لعدد كبير من مؤسسات الدفع الرأسية الصغيرة والمتوسطة الحجم في التواجد بعمق في صناعة أو منطقة معينة والتحول إلى خبير لا يمكن الاستغناء عنه في حلول “الدفع + الخدمة” في هذا المجال، مثل XTransfer، التي تركز على التجارة عبر الحدود، أو مزود خدمة “Bank Village Direct Connection” الذي يشارك بشكل كبير في الإشراف على الصناديق الجماعية الريفية.
في النهاية، سيدرك جميع المنافسين أن جوهر أعمال الدفع هو خدمة عملية المعاملة الحقيقية.
وسوف يتغير جوهر المنافسة بالكامل من “من لديه أكبر قدر من الحركة ومن يستطيع إقراض المال” إلى من يستطيع تقنيته أن تجعل المعاملات أكثر أمانا وأكثر ملاءمة، ومن تستطيع خدماته أن تجعل الاقتصاد الحقيقي يعمل بشكل أكثر كفاءة، ومن تستطيع خبرته أن تضمن حصول كل مستخدم (بما في ذلك كبار السن) على الرعاية اللائقة.
لقد بدأ للتو هذا السباق للعودة إلى جذورنا.
