لم يعد من الممكن ملء عنوان الدفع عبر الحدود بشكل عرضي.
سواء تم رفض أو تأجيل الدفع عبر الحدود، فقد تتعثر أولاً في حقل يبدو غير واضح: العنوان.
لاحظت صناعة الدفع أن Swift أصدرت مؤخرًا تذكيرًا بإجراءات ترحيل الدفع ISO 20022، يشير إلى العقدة الرئيسية لشهر نوفمبر 2026. وفقًا لـ وفقًا لترتيب Swift، ستتم إزالة العناوين غير المنظمة بعد 14 نوفمبر 2026، ولن يتم قبول سوى العناوين المنظمة بالكامل أو العناوين المنظمة المختلطة في رسائل الدفع عبر الحدود.
لطالما كان العنوان جزءًا من معلومات الدفع عبر الحدود، ولكنه في الماضي كان أشبه بوصف مساعد، وفي المستقبل سيصبح حقلاً أساسيًا يؤثر على إمكانية نقل الدفع بسلاسة.
يمكن فهم ما يسمى بالعنوان غير المنظم على أنه كتابة معلومات العنوان كقطعة كاملة من النص الحر.
قد يتمكن الأشخاص من تحديد البلد والمدينة والشارع والرمز البريدي بعد رؤيته، ولكن قد لا يتمكن النظام من فصله والتعرف عليه بشكل ثابت.
يتطلب العنوان المنظم وضع المعلومات ذات الصلة في الحقول المقابلة، بحيث تتمكن المؤسسات المختلفة والأنظمة المختلفة والبنى التحتية المختلفة للسوق من تحديد معلومات الدفع والتحقق منها ومعالجتها بدقة أكبر عند إرسالها.
تُظهر بيانات شهر أبريل التي كشفت عنها Swift أن 61.2% من المدفوعات لا تزال تحتوي على عناوين بريدية غير منظمة للدافع، وأن 62.9% من المدفوعات تحتوي على معلومات غير منظمة للمدفوع لأمره.
تُظهر هذه المجموعة من البيانات أنه لا يزال هناك مجال كبير للتحول الهيكلي للعناوين في روابط الدفع العالمية عبر الحدود قبل العقدة الرئيسية في نوفمبر 2026.
يكون التأثير المباشر أكثر على معالجة الدفع.
أوضحت Swift أنه لا توجد إجراءات طوارئ لـ Swift للرسائل غير المتوافقة.
قد يتم رفض أو تأخير الدفعات التي لا تحتوي على بيانات عنوان منظمة أو مختلطة في سلسلة الدفع.
ولذلك تحتاج المؤسسات المالية إلى إنشاء عمليات مقابلة للتعامل مع مشكلات مثل الرفض والمعالجة والتواصل مع العملاء عندما لا يقدم العملاء بيانات منظمة أو يقدمون معلومات غير صحيحة.
وهذا أيضًا هو الجانب الأكثر استخفافًا بهذا الإعلان.
في الظاهر، يعد هذا تعديلًا لحقول الرسائل في ترحيل ISO 20022، ولكنه يشير في الواقع إلى تحسن في جودة بيانات الدفع الأساسية عبر الحدود.
كلما زاد طول رابط الدفع عبر الحدود، زاد عدد الأطراف المعنية، وقلت ضبابية البيانات الأساسية.
إذا لم يكن من الممكن تحديد معلومات العنوان بدقة، فقد تؤدي الخطوات اللاحقة إلى زيادة تكلفة الإصلاح اليدوي وفحص الامتثال والتواصل مع العملاء.
بالنسبة للمؤسسات المالية، لا تعد بنية العنوان تعديلاً لحقل واحد، ولكنها مجموعة من تعديلات العملية بدءًا من إعلام العميل وجمع القنوات والتحقق من النظام وحتى إصلاح الاستثناءات.
ذكرت سويفت في تذكير الإجراء أن المؤسسات المالية بحاجة إلى شرح المتطلبات لعملاء الشركات والشركاء لضمان إمكانية الحصول على معلومات عن المدينة والبلد المستفيد على الأقل؛ وفي الوقت نفسه، يجب عليهم تنسيق تحديثات النظام مع الشركاء التقنيين وتحويل تطبيقات القنوات حتى يتمكنوا من هيكلة معلومات العنوان والتحقق مما إذا كانت بيانات العميل تتوافق مع التنسيق المستهدف قبل بدء الدفع.
وسوف يتضمن ذلك القنوات الأمامية للبنك، والواجهات المباشرة بين البنك والمؤسسة، ونماذج الدفع للعملاء، وقواعد التحقق من البيانات، وعمليات التشغيل الخلفية.
في الماضي، كان العملاء يرسلون جزءًا من النص المجاني، وقد يتمكن البنك أو النظام من مواصلة معالجته؛ في المستقبل، بعد تغيير القواعد، تحتاج المؤسسات المالية إلى إكمال التحقق من البيانات قدر الإمكان قبل بدء الدفع لتجنب الكشف عن المشاكل في المراحل المتوسطة والمتأخرة من سلسلة الدفع.
تتمثل إحدى الإشارات المهمة من هذا التذكير في أن ترحيل ISO 20022 يتم نقله من النظام المصرفي إلى مصدر مدفوعات الشركات.
ذكر سويفت أنه اعتبارًا من نوفمبر 2026، يمكن للمؤسسات الاستمرار في إرسال رسائل بدء MT101 إلى المؤسسات المالية، ولا يوجد حاليًا موعد نهائي للمؤسسات للانتقال إلى SCORE+.
ومع ذلك، نظرًا لإزالة حقل العنوان البريدي غير المنظم، ستحتاج الشركات التي تستمر في استخدام MT101 إلى الترقية إلى الحقل 59 الخيار F لتلبية متطلبات العنوان المنظم.
تحتاج المؤسسات أيضًا إلى الحصول على معلومات عنوان المستفيد من خلال قنواتها الخاصة، وحفظها في نظام تخطيط موارد المؤسسات (ERP) أو نظام إدارة الأموال، وتقديمها إلى البنك عند بدء الدفع.
وفقًا لتعليمات Swift، يتضمن الحد الأدنى من المتطلبات اسم المدينة والبلد.
ينطبق هذا المتطلب على قنوات مختلفة، بما في ذلك MT101 SCORE وpain.001 SCORE+ والقنوات المملوكة للبنك.
يطلب البنك هذه المعلومات لتنفيذ الدفع.
يعد هذا تذكيرًا عمليًا للشركات التي غالبًا ما تبدأ عمليات الدفع عبر الحدود.
لا يمكن للمدفوعات عبر الحدود أن تملأ معلومات المستفيد بشكل مؤقت فقط عند بدء الدفع. يجب إدخال عنوان المستفيد والمدينة والبلد والمعلومات الأساسية الأخرى في قاعدة بيانات الموردين ونموذج الدفع ونظام إدارة الأموال مسبقًا.
لا يتم الترحيل وفقًا لمعايير ISO 20022 بين البنوك فحسب، بل سيتم نقله أيضًا إلى المؤسسات.
كلما نظمت الشركة المعلومات الأساسية للمدفوع له في وقت مبكر، كلما قل عدم اليقين في المدفوعات اللاحقة عبر الحدود.
إذا كانت المؤسسة تعتمد على النص الحر لحفظ العناوين لفترة طويلة، أو إذا كان تنسيق العنوان غير متسق بين الأنظمة المختلفة، فقد ترتفع تكاليف التكيف اللاحقة.
بالنسبة لشركات التجارة الخارجية الصينية وبائعي التجارة الإلكترونية عبر الحدود والمؤسسات الجماعية، لا تكمن أهمية هذا التذكير في تغيير جميع عمليات الدفع على الفور، ولكن في رؤية اتجاه التغييرات في متطلبات بيانات الدفع عبر الحدود مسبقًا.
عندما تقوم الشركات بإجراء مدفوعات مع الموردين ومقدمي الخدمات والمنصات والشركاء في الخارج، كلما كانت المعلومات الأساسية موحدة مثل عنوان المستفيد والمدينة والبلد، كلما قل عدم اليقين عند بدء المدفوعات اللاحقة عبر الحدود من خلال البنوك أو القنوات ذات الصلة.
بالنسبة لمقدمي خدمات الدفع عبر الحدود، يعد هذا الإعلان أيضًا ذو أهمية مرجعية.
مع زيادة متطلبات البيانات المنظمة، لا يمكن لمقدمي الخدمات التركيز فقط على العملات المتعددة والقنوات المتعددة والمعدلات المنخفضة وسرعة الدفع، ولكنهم يحتاجون أيضًا إلى تقديم المزيد من الدعم في جمع معلومات العملاء، والمطالبات بتنسيق العنوان، والتحقق قبل بدء الدفع، وآلية إصلاح الإرجاع وتكييف واجهة البنك.
في المستقبل، لن ينعكس التمييز بين خدمات الدفع عبر الحدود في المكان الذي يمكن فيه تسليم الأموال فحسب، بل أيضًا في القدرة على مساعدة العملاء على تقليل أخطاء البيانات وعدم اتساق التنسيق وتكاليف الإصلاح اللاحقة قبل بدء الدفع.
بالطبع، يستهدف إعلان Swift بشكل أساسي المؤسسات المالية وعملاء الشركات والبنية التحتية لسوق الدفع.
انطلاقًا من اتجاهات الصناعة، كلما كانت سلسلة خدمات الدفع أقرب إلى العملاء، كلما كان من الضروري التعامل مع مشكلات جودة البيانات مقدمًا قبل بدء الدفع، بدلاً من الانتظار حتى يتم رفض الدفع أو تأخيره لمعالجته.
ذكرت Swift أيضًا أن حل هيكلة العناوين مفتوح المصدر والمدعوم بالذكاء الاصطناعي متاح مجانًا لمساعدة المؤسسات على تلبية متطلبات ISO 20022 وتنظيم معلومات العملاء.
تتوفر أيضًا تحليلات جودة البيانات من Swift مجانًا في عام 2026 لمساعدة المؤسسات على عرض اكتمال واتساق وبنية بيانات الدفع ISO 20022.
يُظهر ظهور أدوات الذكاء الاصطناعي أيضًا أن إدارة العناوين ليست سهلة.
إذا تم تخزين معلومات العناوين في بلدان مختلفة ولغات مختلفة وعادات كتابة مختلفة في النظام كنص حر لفترة طويلة، فسوف يتطلب الفرز الموحد والتحديد والتحقق اللاحق تكاليف.
يمكن أن يساعد الذكاء الاصطناعي في تحديد العناوين وتنظيمها، لكن التحول الحقيقي لا يزال يتعين أن يبدأ من مصدر بيانات المؤسسات والشركات نفسها.
يعتقد محللو صناعة الدفع أن المنافسة في صناعة الدفع عبر الحدود تمتد من تغطية القنوات والسعر وسرعة الدفع إلى جودة البيانات وقدرات المعالجة التشغيلية.
أصبحت معلومات العملاء ورسائل الدفع وحقول العناوين وإمكانيات إصلاح الاستثناءات مكونات مهمة في خدمات الدفع عبر الحدود.
كلما كانت القدرات ذات الصلة أكثر صلابة، قل عدد المرتجعات والتأخيرات والتراكمات في عملية الدفع.
لا يقتصر تحويل المدفوعات عبر الحدود على الأموال فحسب، بل أيضًا على مجموعة كاملة من البيانات المطلوبة للدافعين والمستفيدين والحسابات والبنوك والعناوين والأغراض والرسوم وفحص الامتثال.
إن أي غموض في أي مجال أساسي قد يتم تضخيمه في الروابط عبر الحدود.
كلما زاد طول رابط الدفع عبر الحدود، قلّت إمكانية التعامل مع البيانات الأساسية كتفاصيل أساسية.
تعد هيكلة العناوين مجرد نقطة دخول تشير إلى ما إذا كان يمكن التعرف على معلومات الدفع بشكل ثابت من قبل مؤسسات مختلفة وأنظمة مختلفة وأسواق مختلفة.
بعد نوفمبر 2026، لن يكون حقل العنوان مجرد معلومات نصية يمكن ملؤها بشكل غامض.
بالنسبة للمؤسسات المالية وعملاء الشركات والمشاركين ذوي الصلة في خدمة الدفع عبر الحدود، لكي تكون المدفوعات عبر الحدود أسرع، فإن الخطوة الأولى هي جعل البيانات أكثر وضوحًا.
